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Welche Krankenversicherung ist für Freelancer sinnvoll?

Als Freelancer tragen Sie für Ihre Krankenversicherung selbst die Verantwortung. Ob Sie sich privat oder gesetzlich absichern, müssen Sie selbstständig in Abhängigkeit von der eigenen Gesundheit und dem familiären Umfeld entscheiden. Fakt ist, dass Sie eine Krankenversicherung haben müssen, da dies gesetzlich vorgeschrieben ist.

Die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung (GKV) für Freelancer

Männer ab Anfang 40 und Frauen ab Mitte 30 sowie Freelancer mit Familie fahren in der Regel mit der gesetzlichen Krankenkasse günstiger. Die Beiträge hier sind altersunabhängig und Familienmitglieder ohne eigenes Einkommen (Kinder, Ehepartner) bzw. mit einem Einkommen von unter € 435 (im Jahr 2018) können ohne Mehrkosten mitversichert werden.

Beitragssatz freiwillige gesetzliche Krankenversicherung

Bei der GKV errechnet sich der zu leistende Beitrag anhand des Einkommens. Gesetzlich versicherte Freelancer müssen monatlich 14,6% ihres Einkommens an die jeweilige gesetzliche Krankenversicherung zahlen. Wer auf Krankengeld ab der siebten Krankheitswoche verzichtet, kann seinen Beitrag auf 14% senken.

Als Einkommen gilt das komplette zu versteuernde Einkommen. Hierzu gehören neben den Einkünften aus der Freelancer-Tätigkeit zum Beispiel auch Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung, Kapitalerträgen und so weiter.

Die gesetzliche Krankenversicherung geht grundsätzlich von einem Mindestverdienst aus, unabhängig davon, ob Sie diesen auch wirklich haben. Diese Bezugsgröße beträgt € 2.283,75 (im Jahr 2018) pro Monat.

Freelancer, die sich gerade erst selbstständig machen und hierfür einen Gründerzuschuss oder ein Einstiegsgeld von der Bundesagentur für Arbeit erhalten, haben eine geringere Bemessungsgrundlage als solche, die ohne diese Zuschüsse starten. Aber auch ohne Zuschüsse gibt es die Möglichkeit, über eine Härtefallregelung den vergünstigten Einstiegstarif zu erhalten. Hier beträgt die Bezugsgröße € 1.522,50 pro Monat.

Neben dem Mindestbeitrag gibt es aber auch einen Höchstbeitrag. Dieser Höchstbeitrag wird als Beitragsbemessungsgrenze bezeichnet. Die Beitragsbemessungsgrenze beträgt im Jahr 2018 € 53.100 pro Jahr bzw. € 4.425 pro Monat.

Einkommen/MonatBeitragssatz/Monat: 14,6%Beitragssatz/Monat 14%
Mindestbeitrag, Existenzgründer mit Zuschuss/ Härtefall (Bezugsgröße € 1.522,50)€ 222,29€ 213,15
Mindestbeitrag, regulär (Bezugsgröße € 2.283,75)€ 333,43€ 319,73
Höchstbeitrag (Beitragsbemessungsgrenze € 4.425,00)€ 646,05€ 619,50

Die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung

Die von der GKV zu erbringenden Leistungen sind im Sozialgesetzbuch (SGB V) gesetzlich festgelegt. Daher sind die zu erbringenden Leistungen zur Förderung der Gesundheit und zur Verhütung von Krankheiten in 90-95 Prozent bei allen gesetzlichen Krankenkassen identisch. Entsprechende Gesetzesänderungen im Gesundheitsbereich führen dazu, dass sich in diesem Zuge auch die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse ändern können. So kann es beispielsweise passieren, dass Sie heute noch eine Leistung kostenfrei erhalten und nach einer Gesetzesänderung diese Leistung selber zahlen müssen (oder umgekehrt).

Die zusätzlichen freiwilligen Leistungen und Bonusprogramme können hingegen erhebliche Unterschiede enthalten, weshalb sich ein Vergleich der verschiedenen gesetzlichen Krankenversicherungen durchaus lohnen kann.

Die gesetzliche Krankenversicherung im Ausland

Grundsätzlich zahlt die gesetzliche Krankenversicherung nach dem Territorialprinzip nur im Inland. Auch, wenn es mit einigen Mitgliedstaaten ein Sozialabkommen gibt, das die Kostenübernahme durch die GKV vorsieht, kann es Ihnen passieren, dass Sie vor Ort von vielen Ärzten nur auf private Rechnung behandelt werden.

Das Bundesgesundheitsministerium hat hier eine klare Regelung getroffen und listet alle Ausnahmen im Bezug auf Leistungen der GKV im Ausland auf seiner Webseite auf.

In der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben

Wenn Sie bereits bei der gesetzlichen Krankenversicherung versichert sind und bei Ihrer Versicherung bleiben möchten, teilen Sie Ihrer GKV Ihre Statusänderung (angestellt zu selbstständig) mit.

Versicherungswechsel von einer GKV zu einer anderen GKV

Wenn Sie Ihre gesetzliche Krankenversicherung wechseln möchten, so müssen Sie sich an dieser Stelle an die vorgegebene Kündigungsfrist halten. Diese beträgt zwei voll Monate zum Monatsende.

Bitte stellen Sie vor der Kündigung Ihrer aktuellen GKV sicher, dass Sie von der neuen gesetzlichen Krankenversicherung auch wirklich aufgenommen werden. Im schlimmsten Fall könnte es Ihnen sonst passieren, dass Sie ungewollt in die private Krankenversicherung wechseln müssen.

Versicherungswechsel private Krankenversicherung zu GKV

Waren Sie bisher privat versichert, sind unter 55 Jahre jung und möchten nun als selbstständiger Freelancer in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln ist dies grundsätzlich sehr schwer möglich. Ausnahme: Sie gehen in ein sozialversicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis und Ihr Einkommen liegt unter der Beitragsbemessungsgrenze von € 4.950 pro Monat.

Für Personen, die das 55. Lebensjahr überschritten haben, ist ein Wechsel nur dann möglich, wenn dieser in die Familienversicherung des Ehepartners / der Ehepartnerin erfolgt. Hierbei muss die Selbstständigkeit komplett aufgegeben werden und das Einkommen darf € 435 bzw. bei einem vorhandenen Minijob € 450 pro Monat nicht überschreiten.

Die private Krankenversicherung für Freelancer

Ob sich ein Wechsel in die private Krankenversicherung für Sie als Freelancer lohnt, ist von vielen verschiedenen Faktoren abhängig. Sie sollten sich diese genau anschauen und abwägen, ob eine auf Ihre Bedürfnisse abgestimmte private Krankenversicherung wirklich besser ist als die gesetzliche Krankenversicherung.

Beiträge in der privaten Krankenversicherung

Bei der privaten Krankenversicherung wird einkommensunabhängig ein fester Satz gezahlt. Die Kosten richten sich nach

  • dem Alter,
  • dem Geschlecht,
  • dem gesundheitlichen Zustand,
  • dem Risikofaktor in Hobby und Beruf

Auch spielen die von Ihnen gewünschten Leistungen eine entscheidende Rolle beim Beitragssatz der privaten Krankenversicherung. Der günstigste Beitrag liegt bei knapp unter € 200,00 pro Monat und ist somit günstiger als der Mindestbeitragssatz der gesetzlichen Krankenversicherung. Nach oben sind die Grenzen offen.

Wer Kinder hat, muss für jedes versicherte Kind mindestens € 100 einplanen. Weitere Familienmitglieder wie Ehepartner zahlen ebenfalls extra.

Die private Krankenversicherung im Ausland

Wenn Sie den passenden Tarif wählen, sind Sie auch im Ausland vollumfänglich krankenversichert. Dies ist besonders dann wichtig, wenn Sie sich beruflich oder auch privat viel außerhalb von Deutschland aufhalten.

Wann lohnt sich ein Wechsel in die private Krankenversicherung?

Pauschal lässt sich folgende Aussage treffen: Wenn Sie jünger sind als 35, Sie weitestgehend gesund sind, keine Kinder haben und auch keine planen, Sie über ein gutes Einkommen oder Vermögen verfügen und Sie weder in einem riskanten Beruf arbeiten noch einem risikobehafteten Hobby nachgehen oder nachgehen werden, dann lohnt sich der Wechsel in die private Krankenversicherung.

Alle anderen sollten gut abwägen, ob der Ausstieg aus der gesetzlichen Krankenversicherung auf lange Sicht wirklich sinnvoll ist.

In der privaten Versicherung bleiben

Waren Sie bisher im Angestelltenverhältnis freiwillig privat versichert waren und sind nun komplett als selbstständiger Freelancer tätig, teilen Sie dies einfach Ihrer Krankenversicherung mit. Sie zahlen von nun an den kompletten Beitrag zur Krankenversicherung selbst, da der bisherige Arbeitgeberanteil von maximal € 323,03 entfällt und von Ihnen getragen werden muss.

Versicherungswechsel von einer privaten Krankenversicherung zu einer anderen

Um die private Krankenversicherung zu wechseln, müssen Sie sich an die vertraglichen Kündigungsfristen halten. Die Kündigungsfristen sind in der Regel drei volle Monate zum Ende des Versicherungsjahres. Bitte suchen Sie sich erst eine neue Versicherung und gehen Sie auf Nummer sicher, dass diese Sie auch wirklich aufnimmt, bevor Sie Ihre alte Versicherung kündigen.

Versicherungswechsel von der GKV zur privaten Krankenversicherung

Um aus der gesetzlichen Krankenversicherung in die private zu wechseln, prüfen Sie bitte im Vorfeld, ob und zu welchen Tarifen Sie von der privaten aufgenommen werden. Außerdem gilt es, die Kündigungsfrist der GKV zu beachten. Diese beträgt zwei volle Monate zum Monatsende.

Die Künstlersozialkasse

Unter Umständen haben Sie als Freelancer auch die Möglichkeit, in die Künstlersozialkasse zu wechseln. Für mehr Informationen lesen Sie unseren Artikel: Freelancer-Wissen: Künstlersozialkasse

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Unser Fazit

Bevor Sie sich für die eine oder die andere Krankenversicherung entscheiden, sollten Sie gut abwägen und strategisch vorgehen:

  • Zuerst sollten Sie sich überlegen, welche Leistungen Sie möchten und benötigen. Sie können sich dabei auch direkt schon informieren, wie teuer welche Leistungen werden könnten.
  • Als nächstes sollten Sie recherchieren, welche Versicherung welche Tarife für Ihre gewünschten Forderungen anbietet.
  • Bevor Sie sich für eine Versicherung entscheiden, sollten Sie unbedingt mehrere Angebote vergleichen und den Wechsel und die damit verbundenen Risiken und Chancen gut abwägen.

Buchempfehlungen

Sie möchten sich noch weiter in das Thema einlesen? Dann empfehlen wir Ihnen nachfolgende Bücher:

Buchtipp: Gesetzliche Krankenversicherung für Freelancer

Buchtipp 1*

Buchtipp: Zahlen, Daten und Fakten zur Krankenversicherung für Freelancer

Buchtipp 2*

Buchtipp: privat oder gesetzlich versichern – Krankenversicherung für Freelancer

Buchtipp 3*

Weitere informative Artikel

Dieser Artikel wurde am 16.08.2018 aktualisiert.

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3 Gedanken zu „Welche Krankenversicherung ist für Freelancer sinnvoll?

  1. Pingback: Insta-LP |

  2. AvatarJulia Schwarzmann

    Ich habe vor, mich selbstständig zu machen aber ich muss noch einige Details klären. Die Krankenversicherung ist eine von diesen. Es gibt nämlich große Unterschieden, wenn man von einer gesetzlichen zu einer privaten Krankversicherungen wechselt. Gut zu wissen, dass es auch Tarifen gibt, womit ich auch im Ausland vollumfänglich krankenversichert werden kann. Das könnte sich für meine zukünftige Karriere als nützlich erweisen.

  3. AvatarNora

    Gut zu wissen, dass die gesetzliche Krankenkasse günstiger für Freelancer mit Familie ist. Ich möchte Freelancer werden und informiere mich zum Thema Krankenversicherung, um mich für den richtigen Anbieter zu entscheiden. Dein Beitrag ist mir diesbezüglich sehr hilfreich. Danke!

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